با افزایش ارزش خودروها در سالهای اخیر، جبران خسارتهای اتفاق افتاده به یکی از هزینههای ناخواسته برای دارندگان خودرو تبدیل شده است. از سوی دیگر بیمه شخص ثالث اتومبیل خسارات جانی و مالی وارد شده به اشخاص ثالث وسایر افراد را جبران میکند (زیاندیده )و برای جبران خسارات وارد شده به خودوسیله نقلیه آسیب دیده (مقصر حادثه )باید از بیمه نامه بدنه خودرو استفاده کرد.
براساس شرایط این بیمهنامه، دارنده و یا مالک وسیله نقلیه اتومبیل خود را در برابر خطرات بیمهمیکند تا در صورت بروز حادثه و ایجاد خسارت به وسیله نقلیه موضوعبیمه، شرکت بیمه خسارت وارد را براساس شرایط بیمهنامه جبران کند. منظور از خطرات موردتعهد بیمهگر، همان حوادثی است که درصورت واقع شدن چنانچه باعث نابودی و یا آسیب دیدگی اتومبیل شود بیمهگر موظف به جبران آنخواهد بود:
۱- خطرهای مورد تعهد بیمهگر
– حوادثی که منجر به ورود خسارت به وسیله نقلیه مورد بیمه گردد، مانند تصادم دو اتومبیل،برخورد وسیله نقلیه با اجسام ثابت و یا متحرک، برگشتن و یا سقوط اتومبیل
– آتشسوزی، صاعقه و انفجار وسیله نقلیه
– سرقت کلی
– خسارات وارد به لوازم یدکی اصلی اتومبیل که براساس کاتالوگ همراه اتومبیل به دارنده آن حویلشده باشد
– پرداخت کلیه هزینههای معقول و منطقی که به منظور نجات مورد بیمه و حمل و نقل آن به تعمیرگاه و یا محل امن صورت پذیرفته باشد
– خساراتی که در جریان حمل و نقل توسط جرثقیل، خط آهن و یا سایر وسایل نقلیه به مورد بیمه وارد آید
۲- خطرهای خارج از تعهد بیمهگر
خطرهای خارج از تعهد بیمهگر خطراتی است که چنانچه منشأ بروز حادثه منجر به خسارت گردد،بیمهگر براساس شرایط بیمهنامه متعهد جبران خسارت آن نخواهد بود مگر این که برخلاف آن توافقشده باشد، این خطرات عبارتند از :
– خسارات ناشی از کهنگی، عدم مراقبت و نگهداری و اسقاط اتومبیل
– هرگونه آسیب و خسارت وارد به لاستیکها، جز در زمانی که وسیله نقلیه به علت آتشسوزی خسارت دیده باشد که در این حالت فقط تا ۵ ۰% قیمت لاستیک به عنوان خسارت پرداخت خواهد شد.
– زیان ناشی از عدم استفاده از وسیله نقلیه از زمانی که دچار حادثه میشود تا زمانی که راهاندازی مجدد میگردد.
– کاهش و پایین آمدن ارزش مورد بیمه براثر حادثه
– خطرات جنگ، شورش و انقلاب، و خسارات مستقیم و غیرمستقیم ناشی از انفجارهای هستهای واشعه یونزا.
– خطرات طبیعی مانند، زمین لرزه، سیل وآتشفشان
– خسارتهای عمدی بیمهگذار
– خسارات ناشی از رانندگی در حین مستی و یا تحت تأثیر مواد مخدر و یا آزمایش سرعت
۱- خطرهای مورد تعهد بیمهگر
براساس شرایط بیمهنامه حوادث راننده، چنانچه وسیله نقلیه مورد بیمه به علت آتشسوزی،انفجار، واژگون شدن، منحرف شدن و یا سقوط باعث بروز هرگونه خسارت جرح و فوت سرنشیناناتومبیل شود، بیمهگر متعهد است خسارات وارد را براساس شرایط بیمهنامه پرداخت کند. لازم به ذکراست که تعهد بیمهگر در مورد بیمهنامه حوادث راننده محدود به ظرفیت مجاز اتومبیل مورد بیمهاست. در واقع بیمه سرنشین نوعی بیمهنامه حادثه است که در آن خطرات مورد بیمه، محدود بهمواردی است که در بیمهنامه از آنها به عنوان حوادث مشمول بیمه نام برده شده است
۲- خطرهای خارج از تعهد بیمهگر
سرنشینان وسیله نقلیه مورد بیمه در مقابل حوادث مذکور در بند تحت پوشش بیمهای قراردارند و تابع شرایط عمومی بیمهنامه حوادث راننده میباشند; اما در صورتی که بروز و منشأ حادثهیکی از خطرات مذکور در ذیل باشد، بیمهگر تعهدی در جبران خسارت ندارد
خسارات ناشی از خطراتطبیعی مانند زلزله، سیل، طوفان، صاعقه و آتشفشان که انسان در ظهور وبروز آنها دست نداشته و بروز آن خارج از اراده بشر است
خسارات ناشی از جنگ، شورش، آشوب، بلوا، اعتصاب و … که معروف به خطرات اجتماعیاست قابل جبران نیست مگر این که شرط خلاف دیگری بین طرفین قرارداد توافق شده باشد
خسارات ناشی از کاربرد وسیله نقلیه در مسابقات شرطبندی و آزمایشهای رانندگی
خسارات ناشی از تشعشعات رادیواکتیویته و اشعه یونزا.
خسارات وارد به سرنشینان اتومبیل چنانچه در زمان سوختگیری آن ایجاد شده باشد
اصولا خسارات وارد در صورتی قابل جبران است که راننده دارای گواهینامه مجاز رانندگی باشد. درصورتی که حادثه منجر به نقص عضو و ازکارافتادگی سرنشینان اتومبیل شود، غرامت براساس جدولنقص عضو و ازکارافتادگی پرداخت و تسویه خواهد شد.
پوشش مازاد برای خسارتهای مالی
طبق ماده ۸ قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه مصوب سال ۱۳۹۵، حداقل مبلغ بیمه موضوع این قانون در بخش خسارت بدنی معادل حداقل ریالی دیه یک مرد مسلمان در ماههای حرام با رعایت تبصره ماده (۹) این قانون است و در هر حال بیمهگذار موظف به أخذ الحاقیه نمیباشد. بنابراین تهیه پوشش مازاد جانی ( بدنی) موضوعیت ندارد.
حداقل مبلغ بیمه موضوع این قانون در بخش خسارت مالی معادل دو و نیم درصد (۵/۲%) تعهدات بدنی است. بیمهگذار میتواند برای جبران خسارتهای مالی بیش از حداقل مزبور، در زمان صدور بیمهنامه یا پس از آن، بیمه تکمیلی تحصیل کند.
تبصره: در صورتی که بیمهگذار در خصوص خسارتهای مالی تقاضای پوشش بیمهای بیش از سقف مندرج در این ماده را داشته باشد بیمهگر مکلف به انعقاد قرارداد بیمه تکمیلی با بیمهگذار میباشد. حق بیمه در این مورد در چهارچوب ضوابط کلی که توسط بیمه مرکزی اعلام میشود، توسط بیمهگر تعیین میگردد.